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工商時報【記者張中昌╱台北報導】

隨著國內外的投資氛圍轉好，今年不少消費者都開始規劃新的財務目標，銀行業者提醒，若是有債務在身的民眾，想要理財之前，最好先正視「理債」這項課題，建議在借錢之錢，必須先存有三大正確觀念。

根據銀行公會統計，去年因為景氣差，民眾申請前置協商的案件逾1.77萬件，比前年大增2,140件，增幅達13.72％，是2008年「債清條例」上路後，申請件數首度成長。

銀行業者表示，理債最重要的第一個觀念，就是「有還款計畫再借錢」，因為「欠債還錢」是理所當然的事，所以借錢之前就應該想清楚「以現有收入計算，可以借多少錢？」、「未來我要用什麼方式還錢？」

銀行業者指出，上述問題都確定有詳細規畫後，才能付諸行動，否則很容易在情急下，借了自己無法償還的巨大金額，或出現無法負擔的高利率負債。

其次要懂得「先借低利率成本的錢」，可以詢問多家銀行、融資公司，以及代辦公司所提供的貸款單位、利率、年限，以及其他條件的資料，並在要借錢時，極力爭取最佳的貸款條件，優先考慮低利率的管道。

最後，銀行業者觀察，許多人欠債都是犯下「負債理財」的錯誤，以為可以大賺利差，但事實上任何投資都有風險，沒有人可以保證每次投資會獲利，因此理財最忌諱借錢投資，一定要特別切記。

銀行也提醒，如果有親友私下借款，要特別小心可能讓自己承受100％風險，畢竟一般信用正常的人需要資金時多會向銀行貸款，而會用高於銀行貸款利率借錢的人，通常已在銀行端欠下大額債務，借款面臨的倒帳也較高。