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更新日期:2011/06/20 04:11  

記者呂清郎／專題報導

因應颱風、天災風險，妥善規劃財產保險是有效的保障之道，但大多數民眾不是被動投保，就是選擇保費相對較低的傳統陽春型基本險，產險業者強調，目前已有家庭綜合險、居家綜合險、住宅綜合險等新選擇，保費增加有限，保障卻遠較傳統財產保險周延。

國泰產險表示，國內投保住宅火險目前已規定需強制投保地震基 本險，但這樣的基本保障遠低於屋主對房屋所付出的金額，更難以因應強悍天災造成的損失，例如目前已進入颱風季節，風災損失並不包含在住宅火險的保障範圍， 需再附加投保颱風險；再就台灣位處地震頻仍帶，為了提供較充足的保障，加保擴大地震險附加條款，昂貴保費往往讓一般民眾卻步。

傳統住宅險 理賠門檻高

美 亞產險總經理蔡漢凌指出，除保費考量，傳統基本住宅保險在理賠時還常遇到許多問題，首先是理賠門檻高，往往必須達到房屋全損或推定全損（即修復費用大於重 置成本的50%）才會啟動理賠；其次是輕微損失大多不在承保範圍；再者是保額偏低，例如房屋全損或推定全損僅提供建物本體120萬元理賠，完全不足重建所 需；還有承保範圍小，只提供建物保障，室內的裝潢、家電、家具等動產損失均不理賠；另外，其他的家中人員體傷死亡、依法應負對第三人賠償的責任等，也多未 在理賠範圍內。

蔡漢凌說明，新的住宅綜合險基本上綜合傳統住宅火險及颱風、擴大地震險等的優點，甚至比傳統保單附加投保方 式，依選擇內容不同可節省二分之一至五分之一不等的保費，但理賠額度範圍卻更周延，並且採實損實賠的理賠基礎，及提供不限體傷、死亡、財損的單項限額第三 人責任險；以傳統住宅火險不足額投保時，即投保金額低於重置成本的60%，當損失發生時，將採比例賠償計算理賠金額，即房屋重置成本如為500萬元，但僅 投保200萬元，由於足額投保需高於300萬元，傳統保單理賠金額上限將為133.3萬元，但實損實賠上限則同於投保的200萬元。

傳 統住宅火險的理賠還區分體傷、死亡、財損都有不同上限，新住宅綜合險為不分體傷、死亡、財損單項限額，例如當火災波及鄰居且不幸一人身故，鄰居家具及裝潢 也遭燒毀，傳統住火保單僅賠償鄰居50萬元死亡賠償金、最高50萬元財物損失，新住宅綜合險將賠償鄰居死亡與財物損失合計最高500萬元。

保費方面，以住宅火險保額500萬元為例，新住宅綜合險的保費約5800元，較傳統住宅火險的保費2700多元高了3000多元，但保障增加了部分毀損、全損超過120萬元部分、動產毀損等理賠；重點在於，如果傳統住宅火險要達到相同保障，附加投保後的保費，台北市平均約需1萬3000元左右，如果是花蓮、台東、宜蘭等地區，保費更可能高達3萬4000元以上。

產險公司強調，住宅綜合險較周延的承保事故包括火災、颱風／洪水、水漬、爆炸、地震全損、地震部分毀損、地震全損大於120萬元的部分、閃電雷擊、航空器墜落、機動車輛碰撞、意外事故所致煙燻、動產、第三人責任險、住宅鑰匙門鎖、自動消防裝置滲漏、竊盜、其他非天然災變意外事故等損失理賠。